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Catégorie : Marketplace

01 Nov 2016
api_illustration

Bien choisir son API de paiement

Le monde du numérique compte plusieurs centaines d’API de paiement.
En tant qu’entrepreneur le besoin d’installer une plateforme ou une application mobile de type Marketplace, kickstarter ou Uberlike s’est peut-être déjà manifesté. Commence alors un fastidieux benchmark des différentes offres incluant des critères sensiblement différents en termes, de prix, de service…

Côté pricing en général, la commission de l’API de paiement est présentée de façon claire. En revanche, ce que vous n’avez pas forcément perçu ou risquez de percevoir trop tard concerne les contraintes en terme de fonctionnalités implémentables, généralement très difficiles à cerner en amont. En effet, la longueur des documentations des différents prestataires de solutions de paiement, le nombre de paramètres à prendre en compte ne permettent pas un accès facile aux informations adaptées à vos besoins. Particuliers.

L’objectif de cet article est de produire une brève comparaison entre 4 acteurs majeurs : Paypal (Adaptative Payments), Mango Pay, Braintree, Stripe.
Trois critères, loin d’être exhaustifs, sont retenus :

  • Pricing;
  • Contraintes d’utilisation (géographie, Délai des paiements …) ;
  • Lisibilité de l’API.

Imaginons un cas pratique et étudions-le. Supposons que vous souhaitez créer un marketplace dont le business model est basé sur un système de commission : lorsqu’un membre de votre communauté achète un bien ou un service à un autre membre via votre plateforme, vous prélevez alors une commission A.

I Paypal Adaptative Payments

Pricing : c’est le moins bon de tous pour des tous petits volumes, mais le meilleur dès que votre chiffre d’affaire annuel dépasse les 100 000€.
Nous vous invitons à consulter à partir de ce lien les chiffres précis
https://www.paypal.com/fr/webapps/mpp/paypal-fees

Contraintes d’utilisations : Paypal nous semble de loin le meilleur prestataire sur ce point. Les fonctions de l’API sont utilisables de la même manière quelque soit le pays de domiciliation de votre plateforme.

En clair, et il s’agit là du point le plus sensible du développement technologique, vous devez vous demander si l’API du prestataire de solution de paiement vous permet de gérer les comptes des marchands de votre plateforme de manière lisse et invisible.

En effet, quand vous louez votre appartement chez Airbnb, vous avez l’impression que tout se passe sur la plateforme Airbnb, alors qu’en fait, lorsque vous uploadez vos informations de paiement. Airbnb va les récupérer pour créer un compte Braintree, stocké chez Braintree. Ce compte est crée « Behind The scene ».
En bref, ceci est possible car via son API, Braintree  autorise Airbnb à créer des comptes de paiement à la volée pour ses utilisateurs et permet à Airbnb de modifier, d’administrer, de passer des ordres de paiement entre les comptes ainsi créés, sans restriction.
Néanmoins une condition est à remplir : la plupart des prestataires de paiement, (Braintree compris) ne vous donnent accès aux fonctionnalités de leur API que si votre plateforme est domiciliée aux Etats-Unis.

Paypal se positionne favorablement sur cet aspect puisque les conditions d’utilisation de son API ne dépendent pas du pays de domiciliation de votre plateforme.

Lisibilité de l’API :  Malgré les points positifs mentionnés ci-dessus, la documentation technique est moins bien notée que celle de ses concurrents.
En premier lieu, contrairement à tous les autres prestataires, Paypal  ne contient pas une seule mais plusieurs API(s). Le premier choix technique est donc de choisir laquelle des API  Paypal  est la plus adaptée à vos besoins (Dans l’exemple ci-dessous,  Paypal Adaptative Payments  est à 95% votre choix de prédilection).

Enfin et bien plus « subtilement », certaines fonctionnalités annoncées dans la documentation officielle sont en fait limitées à des partenaires bien spécifiques.
Par exemple, malgré les éventuels espoirs suscités par une lecture assidue de leur documentation, faites une croix sur la possibilité de pré-remplir certains champs du formulaire de paiement lors du « checkout » de votre utilisateur        .

II Mango Pay

Pricing : le prix est tout à fait correct avec ses 1.8% + 0.18€ par transaction
Conditions d’utilisation : Probablement en raison de sa domiciliation en Europe, Mango Pay, comme Paypal, est bien positionné puisqu’il permet aux développeurs d’administrer simplement les comptes marchands. Une restriction au recours à cet API pourrait être lié à votre fond de roulement : lorsque sur votre plateforme un utilisateur A paye un utilisateur B, ce paiement se fait en temps réel alors que la commission collectée par votre plateforme ne vous sera distribuée qu’en fin de mois  .
Lisibilité de l’API : L’api est rédigée de façon très claire

III Braintree

Pricing : la commission est élevée à terme (2,9% + 0,30€) mais il n’y a pas de commission prélevée sur vos premiers 50 000€ de CA.

Contraintes d’utilisation : Votre plateforme doit être domiciliée aux Etats-Unis pour bénéficier de leur API de marketplace.

Lisibilité de l’API : très bonne

IV Stripe

Pricing : 1,4% + 0.25€

Contraintes d’utilisation : Si votre plateforme est domiciliée en Europe, vous pouvez utilisez les API(s) « marketplace », mais la création du compte Stripe ne sera pas invisible pour votre utilisateur marchand, qui sera contraint d’uploader sa carte d’identité et de passer les vérifications réalisées par l’équipe Stripe pour percevoir de l’argent.

Lisibilité de l’API : très bonne

 


Quelques conclusions générales dans le cas où votre plateforme serait domiciliée en Europe:

– Si certains des marchands de votre plateforme doivent pouvoir être localisés en Afrique ou dans certains pays d’Asie, nous vous recommandons Paypal  car il couvre le plus grand nombre de pays.
Vous pourrez parfois être contraints d’avoir des comptes marchands « behind the scenes » notamment pour des marketplaces entre particuliers. Il faudra alors simplifier au maximum le processus de création de compte de vos marchands.
– Si les comptes marchands doivent être créés « Behind The Scenes » (souvent pour des marketplaces C2C, où vos marchands sont des particuliers, où vous devez maitriser l’expérience utilisateur de votre plateforme de A à Z pour simplifier au maximum le procesus de création de compte pour vos marchands), votre choix doit alors se faire entre Paypal et MangoPay. MangoPay est beaucoup plus rapide à mettre en œuvre techniquement mais au final le choix de l’un ou de l’autre doit dépendre de votre sensibilité au pricing et de pouvoir attendre la fin du mois avant de toucher vos commissions.           .
– Dans tous les autres cas, nous vous recommandons Stripe, pour son pricing bas, l’ergonomie du formulaire de paiement par défaut, et sa simplicité de mise en œuvre et de customisation.

 

Michel Jautzy
Fondateur – Bluesquare Computing